لجميع أنواع الأنشطة ، من المهم القيام بالأشياء بالترتيب الصحيح. نتحدث بشكل رئيسي عن يعامل التخطيط لدخل التقاعد ، ولكن أمر التخطيط لدخل التقاعد مهم. لتوضيح هذه النقطة ، دعنا أولاً نلقي نظرة على المثال الأبسط الذي قدمته لعبة البيسبول.
وجد Batter Aaron Judge نفسه يضرب أولاً في تشكيلة فريق Yankees وهو يطارد الرقم القياسي في الدوري الأمريكي على أرضه. كضرب أول ، عادة ما يحصل على ضربة إضافية في كل مباراة ، مما يمنحه فرصًا إضافية للوصول إلى رقم 62.
نجح هذا الجزء من الخطة! استمتع القاضي بموسم للأعمار. ثم خسر يانكيز في التصفيات لفريق مع قائمة كاملة.
اشترك في النشرات الإخبارية المجانية عبر البريد الإلكتروني من Kiplinger
استمتع وازدهر مع أفضل مشورة خبراء Kiplinger بشأن الاستثمار والضرائب والتقاعد والتمويل الشخصي والمزيد – مباشرة إلى بريدك الإلكتروني.
اربح وازدهر مع أفضل مشورة الخبراء من Kiplinger – مباشرة إلى بريدك الإلكتروني.
وهكذا ، ساعد ترتيب الضرب ضبط الرقم القياسي للجري على أرضه (يفتح في علامة تبويب جديدة)لكن ليس كافياً للفوز ببطولة العالم.
احصل على طلبك الصحيح
تمامًا كما تختلف كل قائمة بيسبول ويمكن تعديلها وفقًا للمواقف الجديدة ، فإن لدى كل مستثمر في جيل الطفرة السكانية موارد واحتياجات مالية فريدة. إن خطة دخل التقاعد التي تضعك في مكانة للنجاح العام في التقاعد تحقق أقصى استفادة من مدخراتك ، والأهم من ذلك أنها تتكيف مع ظروف الوقت الفعلي.
كانت تلك نصيحتي إلى أحد معارفه على وشك التقاعد. مع معدلات الفائدة المرتفعة اليوم ومدخراته التقاعدية القوية إلى حد ما ، ابتكر خطة “افعلها بنفسك” لنفسه ولزوجته من شأنها سد الفجوة بين مدفوعات الضمان الاجتماعي الشهرية وميزانيته المتوقعة. كما حقق هدفه في توريث ورثته. وكل ما تطلبه الأمر هو الاستثمار في سندات الخزانة لأجل 20 عامًا. عندما تنتهي صلاحية السند في 20 عامًا ، سيتم رعاية ورثته. كان سؤالي بالنسبة له هو ما إذا كانت خطة مختلفة قد تكون أفضل – مع زيادة الدخل ، أو المزيد من الميراث ، أو كليهما.
من بين كل الأشياء التي تشكل خطة ، ما الذي تفعله أولاً؟
إن التخطيط لدخل التقاعد ، رغم أنه ليس علم الصواريخ ، أمر معقد للغاية. على سبيل المثال ، فيما يلي قائمة بالأسئلة التي ستجيب عليها خطة شاملة:
- متى تتقدم أنت وزوجك بطلب للحصول على مزايا الضمان الاجتماعي ، إذا لم تكن قد قمت بذلك بالفعل؟
- ما هي ميزانيتك ، الضرائب مشمولة؟ كيف ستزداد أو تنقص في المستقبل؟
- ما هي خططك لأي ميراث للأبناء أو الأحفاد؟
- ماذا يجب أن تفعل بأرصدة 401 (ك) والحد الأدنى للتوزيعات المطلوبة؟ هل يجب أن تفكر في تحويل أي مدخرات متجددة من IRA إلى Roth IRA؟
- هل يجب أن تستثمر مدخراتك الشخصية (بعد الضريبة) في الأسهم ذات الأرباح المرتفعة؟
- ماذا تفعل بالأسهم في منزلك؟ سداد الرهن العقاري أو تقليل القيم؟
- ما هي مصادر دخلك الأخرى ، مثل العمل بدوام جزئي ، ورسوم الاستشارات ، وما إلى ذلك. ؟
- ماذا عن الرعاية طويلة الأجل أو تغطية التأمين الصحي الممتدة؟
كما ترى ، ستأخذ الخطة القوية في الاعتبار العديد من العوامل – والترتيب الذي تتناولها به أمر بالغ الأهمية. من وجهة نظرنا ، ستبدأ الخطة بتحديد مقدار الدخل الذي يمكن لمدخرات التقاعد أن تولده بأمان على مدى حياتك ، ثم ما هو الإرث الذي تتركه لعائلتك.
نهج Go2Income والأساس المنطقي
انظر أولاً إلى مدخرات التقاعد الخاصة بك ، بما في ذلك 401 (ك) وغيرها من الخطط المؤجلة الضريبية “المؤهلة” ، فضلاً عن المدخرات غير المؤهلة. سيمنحك ملء خطة Go2Income بهذه الأرقام فكرة عن الدخل ، بالإضافة إلى الضمان الاجتماعي ، الذي يمكنك الاعتماد عليه بشكل معقول. من هذه المدخرات ، تريد جني أكبر قدر ممكن من الدخل ، آمن وفعال من الضرائب ، مدى الحياة ، مع أدنى رسوم استثمارية.
سبب وجودنا بسيط: لقد قضيت حياتك المهنية في تجميع الأموال لتقاعدك ، لذا استفد منها إلى أقصى حد لتقاعدك. وعلى عكس المعاش التقاعدي أو مزايا الضمان الاجتماعي ، لديك سيطرة كاملة. هذا الدخل هو المحرك الرئيسي للضرائب. يمكن أن يكون أيضًا مصدر أقساط التأمين ، وبعد تغطية ميزانيتك ، يمكن أن يضيف إلى إرثك.
عد الآن إلى خطة صديقي أعلاه ، والتي يمكن أن تحقق (اعتبارًا من 8 نوفمبر 2022) حوالي 90 ألف دولار من الدخل على 2 مليون دولار من المدخرات عن طريق الاستثمار المتحفظ في سندات الخزانة لمدة 20 عامًا والحصول على 2 مليون دولار عند الاستحقاق. على السطح ، يبدو الأمر آمنًا جدًا.
لكن ماذا عن التضخم؟ نحن سوف، سندات TIPS، التي تتكيف تدفقاتها النقدية وقيمتها عند الاستحقاق مع التضخم ، لا تولد تدفقات نقدية حالية كافية. ماذا عن عمليات السحب من حساب IRA المتجدد الذي يمكن أن يتجاوز 4.5 ٪ ، مما يتطلب منك تصفية بعض سندات الخزانة هذه؟ وماذا عن الضرائب؟ تخضع الفائدة على أذون الخزانة للضريبة بالكامل على المستوى الفيدرالي ، بينما تحصل على إعفاء على مستوى الولاية.
استنتاجي هو أن أذون الخزانة هي عنصر رائع يجب تضمينه في الخطة ، ولكن ربما كبند واحد.
هذه هي الطريقة التي تعاملنا بها مع طبيعة تجنب المخاطرة
عرضت بدائل لهذا المستثمر. إنه متحفظ تمامًا ولا يريد استثمار أكثر من 35٪ في سوق الأسهم. لقد خصصنا المدخرات لتحقيق هدف الدخل المبدئي البالغ 90 ألف دولار وتجاوز هدف الوصية البالغ 2 مليون دولار بناءً على افتراض محافظ طويل الأجل لعوائد سوق الأوراق المالية.
- محفظة أرباح عالية (مدخرات شخصية): 250000 دولار
- سندات الخزانة الأمريكية (مدخرات شخصية): 250 ألف دولار
- المحفظة المتوازنة (Rollover IRA): 815000 دولار مقسمة بالتساوي بين محافظ الدخل الثابت ومحافظ الأسهم النامية
- المعاشات الفورية: 435000 دولار
- المعاشات المؤجلة: 250000 دولار
(بالمناسبة ، هذه أيضًا خمس كتل بناء خطة Go2Income.)
إذن كيف عملت هذه الخطة؟
بينما تبدأ كلتا الاستراتيجيتين بمبلغ 90 ألف دولار أمريكي سنويًا ، تزداد إيرادات Go2Income بنسبة 2٪ سنويًا ، وهو ما يُترجم إلى ميزة تقارب 400000 دولار أمريكي على مدار 20 عامًا. بعد 20 عامًا ، لا تزال خطة Go2Income تتمتع براتب سنوي مدى الحياة يزيد عن 300000 دولار بالإضافة إلى 2.1 مليون دولار في الميراث بافتراض عائد سوق الأسهم بنسبة 6 ٪ – و 2.7 مليون دولار بافتراض عائد بنسبة 8 ٪. من المهم ملاحظة أن 50٪ فقط من دخل السنة الأولى خاضع للضريبة. أخيرًا ، لم تكن هناك حاجة لتصفية استثمار بقيمة 250 ألف دولار في سندات الخزانة الأمريكية.
الدخل أولا هو شعارنا
Une fois que vous avez compris le revenu que vous pouvez générer à la retraite, vous êtes prêt à prendre les décisions qui découleront de ces connaissances, telles que la réduction des effectifs, le montant que vous pouvez dépenser pour les petits-enfants et la durée عطل. في نفس الوقت ، لديك سيطرة كاملة على ضرائبك.
أدرك كل هذا عندما:
- ابدأ بخطة توضح مقدار الدخل الذي يمكن أن تحققه مدخراتك.
- تحقق من جميع المنتجات التي يمكن أن تساعدك في العثور على دخل مدى الحياة.
- تنفيذ الخطة ، مدركًا أنه يمكنك – وربما ستفعل – إجراء تعديلات على خطتك على طول الطريق.
يساعدك الحصول على الأمر الصحيح على الفوز في أي موقف. من يدري؟ ربما كان من الممكن أن تسير بطولة العالم بشكل مختلف إذا أعطيت نفس النصيحة لفريق يانكيز.
احصل على أرقام التقاعد الخاصة بك. يزور Go2Income (يفتح في علامة تبويب جديدة)، أجب عن بعض الأسئلة البسيطة وابدأ في بناء خطة التقاعد الخاصة بك. تُكمل هذه الخدمة خدماتنا الأخرى ، ويمكنك أن تطلب من متخصص Go2Special للمساعدة في الإجابة على أسئلة التخطيط الخاصة بك. لدينا أيضًا مستشارون متاحون يمكنهم مساعدتك في الخطوات التالية لتحسين خطتك ثم تنفيذها.