أحد الأسباب الرئيسية التي تجعل الكثير من الناس لا يدخرون ما يكفي – أو حتى أي شيء – للتقاعد ليس لأنهم لا يريدون ذلك ، ولكن لأنهم لا يستطيعون تحمله.
قال وزير العمل الأمريكي مارتي والش في قمة حديثة حول التقاعد نظمتها معهد أبحاث فوائد الموظفين ركز (EBRI) على كيفية جعل التقاعد أكثر إنصافًا للجميع.
وأشار والش إلى أن 65٪ من موظفي الشركات الصغيرة ليس لديهم خطة تقاعد ، و فقط 44٪ من الأسر السوداء و فقط 29٪ من العائلات ذات الأصول الأسبانية كان لديه حق الوصول إلى حساب التقاعد.
قال والش: “مدخرات التقاعد هي حاجة أساسية”.
فيما يلي خمس طرق لزيادة هذا الوصول ، وفقًا لأعضاء لجنة التقاعد في EBRI.
التسجيل التلقائي
وفقًا للعديد من أعضاء اللجنة ، تتمثل إحدى طرق زيادة العدالة في التقاعد في أن يتبنى أصحاب العمل التسجيل التلقائي في خطط الادخار التي ترعاها.
التسجيل التلقائي هو العملية التي تقوم من خلالها الشركات بتسجيل موظفيها تلقائيًا في خطط التقاعد. تأخذ هذه الخطط التخمينات من الاستثمار في مدخرات التقاعد للعديد من العمال.
“من المهم السماح لأصحاب العمل بوضع خطط افتراضية لدخل التقاعد. 30٪ من ذوي الدخل المحدود قال كين مونجان ، رئيس مجلس إدارة ميليمان ، “ليس لديهم مدخرات للتقاعد ، لذا فإن الخطط الافتراضية مهمة”.
نهاية عام 2021 ، 70٪ من أرباب العمل لديهم 1000 عامل على الأقل كان لديها خطط تسجيل تلقائي مع مجموعة Vanguard Investment Advisor Group. خلال هذه الفترة نفسها ، التحق الموظفون ببرامج التسجيل التلقائي وفر 10.9٪ مقابل 7.9٪ الموظفين في برامج التقاعد الاختياري.
قال لوري لوكاس ، الرئيس والمدير التنفيذي لمعهد EBRI: “التشريع على المستوى الوطني الذي يفرض تسجيل التقاعد مهم”.
زيادة رصيد المدخر
دعا لوكاس أيضًا إلى زيادة في ائتمان التوفير. هذا الحكم ، المعروف أيضًا باسم ائتمان مساهمة مدخرات التقاعد ، يقلل الضرائب بما يصل إلى 1000 دولار للأفراد العازبين و 2000 دولار للأزواج ذوي الدخل المنخفض والمتوسط عندما يساهمون في صندوق التقاعد. مبلغ الائتمان هو 10٪ أو 20٪ أو 50٪ من مساهمتك في حسابات التقاعد ، اعتمادًا على دخلك الإجمالي المعدل.
للمطالبة بالائتمان ، يجب على العمال إكمال أ شكل 8880 عندما يقدمون ضرائبهم. يمكن للعمال غير المتزوجين المطالبة بما يصل إلى 50٪ من الائتمان إذا كان دخلهم بين 21،750 $ و 32،625 $. يمكن للأزواج المتزوجين الذين يتقدمون بشكل مشترك الحصول على 50 ٪ من الائتمان إذا كان دخلهم أقل من 43500 دولار. تنخفض نسبة الائتمان مع زيادة دخل العامل.
يعتقد لوكاس أن توسيع الائتمان ليشمل المزيد من الأسر ذات الدخل المنخفض والمتوسط يمكن أن يسمح لمزيد من الناس بالادخار من أجل التقاعد.
قال لوكاس: “إن زيادة الائتمان الادخاري خطوة مهمة إلى الأمام”.
تسهيل توفير خطط المعاشات
يعتقد إد مورفي ، الرئيس التنفيذي لشركة إمباور ، أن مجموعة من مزايا صاحب العمل الخاص والتشريعات الحكومية يمكن أن تجعل مدخرات التقاعد أكثر عدلاً.
“قانون الأمن 2.0 يحتاج إلى أن يمر عبر الكونجرس. قال مورفي: “أود أن أرى شراكة بين القطاعين العام والخاص وأنا أؤيد تفويضًا للشركات لتوفير خطط معاشات تقاعدية للعمال”.
قانون SECURE 2.0 هو مراجعة للقانون الإطاري لعام 2019 مما يمنح العاملين بدوام جزئي وصولاً أفضل خطط التقاعد ومساعدة الشركات الصغيرة على توفير هذه الخيارات لعمالها.
قال السيناتور روب بورتمان (R-OH) وبن كاردان (D-MD) حصل على جائزة 2022 Lillywhite لعملهم من الحزبين لتمرير قانون الأمن.
وقف التسريبات في مدخرات التقاعد
تحدث العديد من أعضاء اللجنة عن وقف التسريبات أو سحب أموال المعاشات التقاعدية عاجلاً. مع ارتفاع التضخم على مدار العام ، ربما تم إغراء المزيد والمزيد من الأشخاص للاستفادة من 401 (ك) في وقت سابق لتغطية التكاليف المرتفعة ، ولكن هناك عقوبات. إذا غادر العمال قبل سن 59 ونصف ، يجب عليهم دفع الضرائب وغرامة 10٪.
التسريبات في حسابات التقاعد آخذة في الازدياد. أظهرت دراسة حديثة أجرتها مؤسسة فانجارد على 5 ملايين مشارك في 1700 خطة تقاعد النسبة المئوية لعمليات السحب من حسابات تقاعد فانجارد في 0.5٪ ، وهو رقم قياسي تاريخي.
قال ستيف نيلمان ، مؤسس HealthEquity ، وهو أمين حسابات التوفير الصحية ، إن تكاليف التأمين الصحي يمكن أن تكون السبب في قيام الأشخاص الذين يسحبون الأموال من حسابات التقاعد الخاصة بهم.
تتم مطابقة حسابات التوفير الصحية مع خطط صحية عالية للخصم لتقليل التكاليف الطبية. ومع ذلك ، لا تكفي المساعدات الإنسانية الصحية دائمًا لتغطية النفقات الطبية للعامل. يمكن لأعضاء حساب توفير صحي واحد المساهمة بما يصل إلى 3850 دولارًا سنويًا ، بينما يمكن للمتزوجين المساهمة بمبلغ يصل إلى 7750 دولارًا.
قال نيلمان أيضًا إن هناك تسريبات في مدخرات التقاعد بسبب قلة إمكانية نقل خطط المعاشات التقاعدية عندما يغير العمال وظائفهم.
قال نيلمان: “يتزايد عدد الأشخاص الذين يتقاضون أموالاً في 401 (ك) لأنه من الصعب جدًا الانتقال إلى وظائف مختلفة”.
قال دان لازلو ، الرئيس التنفيذي لميلينيوم ترست ، إن التكنولوجيا يمكن أن تساعد العمال ذوي الدخل المنخفض الذين يغيرون وظائفهم في كثير من الأحيان للحفاظ على مدخراتهم التقاعدية.
قال لازلو: “إن تحويل خطة المعاشات التقاعدية إلى نظام رقمي يمكن أن يساعد العمال على تحويل أموالهم التقاعدية إلى وظائف أخرى”.
إدارة النفقات في التقاعد
اختتمت قمة التقاعد EBRI بمقابلات مع خبراء التقاعد حول كيف يمكن للناس توفير المال بعد التقاعد.
بينما الضمان الاجتماعي يزيد بنسبة 8.7٪ العام المقبل ، لا تزال هناك عيوب. مع العديد من الأشخاص الذين يعيشون بشكل جيد في الثمانينيات من العمر و يدفع الضمان الاجتماعي حوالي 1827 دولارًا شهريًا فقط اعتبارًا من عام 2023 ، لن يكون لدى العديد من كبار السن ما يكفي من المال عند التقاعد لتغطية نفقاتهم. قالت آن أكيرلي ، رئيسة مجموعة التقاعد في بلاكروك ، إن المعاشات يمكن أن تكافئ ساحة اللعب للمتقاعدين.
“امنح راتبًا سنويًا مع [a] 3٪ [rate] إلى المتقاعدين الذين تتراوح أعمارهم بين 55 و 80 عامًا يمكن أن يساعد المتقاعدين الأكبر سنًا الذين يعيشون لفترة أطول ، “قال أكيرلي.
كما دعت أصحاب العمل إلى تزويد العمال بأموال الموعد المستهدف لمساعدتهم في الحصول على ما يكفي من المال لتحقيق أهدافهم التقاعدية. صناديق التاريخ المستهدف لديك محافظ بأسهم وسندات مختارة تلقائيًا لها تاريخ سحب محدد.
قال أكيرلي: “يجب تبسيط الاستثمار باستخدام أموال المواعيد المستهدفة”.
إيلا فينسينت هي مراسلة ياهو موني المالية الشخصية. تابعها على تويتر تضمين التغريدة
اقرأ آخر أخبار واتجاهات ونصائح التمويل الشخصي من Yahoo Money.
تابع Yahoo Finance على تويترو الانستغرامو موقع YouTubeو الفيسبوكو Flipboardو ينكدين.