قاعدة الـ 4٪ للتقاعد المبكر ‘فكرة سيئة’

إذا كنت تأمل في التقاعد مبكرًا ، فستحتاج إلى إيجاد طريقة لاستبدال راتبك دون العمل. في النموذج التقليدي ، هذا يعني تراكم مدخرات كافية لتكون قادرًا على سحب بعضها كل عام لتمويل نمط حياتك بينما يستمر الباقي في النمو.

بإختصار فوز أرسنال، كم يجب أن تدخر؟ أتباع حركة النار – اختصار للاستقلال المالي ، التقاعد المبكر – استهدف 25 ضعف دخل التقاعد السنوي.

الرقم المعروف باسم “رقم النار“، على أساس فكرة أنه يمكنك سحب 4٪ بأمان من محفظتك سنويًا ، مع تعديلها وفقًا للتضخم ، دون نفاد الأموال. تأتي” قاعدة 4٪ “هذه من تقرير صدر عام 1998 عن بحث يُعرف باسم” دراسة الثالوث ” ، والتي نظرت في أداء السوق التاريخي لتحديد معدل سحب تقاعد آمن.

ولكن هذا هو الشيء: كانت أرقام دراسة ترينيتي تستهدف الأشخاص الذين يبحثون عن تقاعد تقليدي في منتصف الستينيات من العمر. عندما يتعلق الأمر باستخدامه كأساس وحيد لتقاعدك المبكر ، فإن الخبراء متشككون.

قال ديفيد بلانشيت ، العضو المنتدب ورئيس التخطيط للتقاعد في PGIM ، في ندوة عقدت مؤخرًا: “أعتقد أنها فكرة رهيبة”. “قاعدة 4٪ هي بحكم تعريفها أفق تقاعد لمدة 30 عامًا. يجب ألا تستخدمه قبل سن الخمسين.”

ضع في اعتبارك عمليات سحب أصغر لتقاعد أطول

الأمر ليس مثل أنصار التقاعد المبكر يسيئون فهم الدراسة. على الرغم من أن دراسة ترينيتي تفترض تقاعدًا لمدة 30 عامًا ، إلا أن الطبيعة المركبة لعوائد الاستثمار تعني إمكانية تطبيق الحسابات على فترات أطول ، كما يقول الخبراء.

“عندما تنظر فعليًا إلى الرياضيات وتمددها على مدى فترة زمنية أطول ، في معظم الحالات ، ستتضاعف أموالك ثلاث مرات أو أربع مرات” ، كما يقول جرانت ساباتير، رئيس حركة FIRE ومُنشئ الموقع المالي Millennial Money. “هذه هي طبيعة المنحنى المركب.”

يقول الخبراء إن تمديد فترة تقاعدك يوسع هامش الخطأ في محفظتك. هذا يعني أنه قد يكون من الحكمة استهداف معدل سحب أقل قليلاً كلما توقعت أن تدوم أموالك. الباحثون في Morningstar قل أن معدل السحب الآمن يمكن أن يتراوح بين 3.3٪ و 4٪ ، على سبيل المثال.

قالت كريستين بنز ، مديرة التمويل الشخصي والتقاعد: “بشكل عام ، إذا كان لديك رصيد في المحفظة وتخطط لتوزيع عمليات السحب الخاصة بك على 40 أو 50 عامًا ، فإن البدء بمعدل سحب أقل يمنحك احتمالية أكبر للنجاح”. التخطيط في Morningstar ، قالت Make It لشبكة CNBC.

تهدف إلى معدل سحب أقل يعني أنك ستحتاج إلى توفير المزيد من المال إذا كنت ترغب في تمويل نمط الحياة نفسه. وفقًا لقاعدة 4٪ ، فإن ضرب دخلك بمقدار 25 يعني تقسيمه فعليًا على 0.04 ، لذلك إذا كنت تريد أن تعيش على 40 ألف دولار في التقاعد ، فستحتاج إلى مليون دولار. إذا كنت تخطط لسحب 3.3٪ سنويًا بدلاً من ذلك ، فإن رقم FIRE الخاص بك يقفز إلى 1.2 مليون دولار.

استخدم قاعدة 4٪ بمرونة: “الحياة هي الحياة”

على الرغم من أن تعديل توقعات الانسحاب يحسن احتمالاتك ، إلا أنه لا يزال من الجيد تجنب الالتزام بالقواعد الرياضية الصعبة عندما يتعلق الأمر بتمويل التقاعد. بعد كل شيء ، متى سارت بقية حياتك كما هو مخطط لها بالضبط؟

يقول نيلاي غاندي ، كبير مستشاري الثروة في فانجارد: “أظهرت الأبحاث أن اتباع نهج أكثر ديناميكية للإنفاق في التقاعد سيكون مناسبًا”. “هذا هى الحياة.”

بمعنى آخر ، لا يعني الوصول إلى رقم FIRE أنه يمكنك التوقف عن إدارة حياتك المالية بنشاط. بل على العكس تمامًا: إن السحب الأعمى لنفس المبلغ من المال كل عام يزيد من احتمالات أن يستنفد سوق هابطة مدخراتك إلى الحد الذي ينفد فيه أموالك.

بدلاً من ذلك ، يمكن للمتقاعدين اتباع نهج “ديناميكي” لعمليات السحب عن طريق سحب المزيد عندما يكون السوق صعوديًا وأقل خلال الأسواق الهابطة.

سيتطلب هذا القليل من التخطيط مسبقًا. يقترح غاندي أن أي متقاعد شاب يجب أن يراجع باستمرار أهدافه وعادات إنفاقه ، قبل التقاعد وأثناءه. يقول إن وجود ميزانية تفهمها ويمكنك متابعتها بالفعل سيجعل التعديلات أسهل.

من الضروري أيضًا أن تخطط لنفقات غير متوقعة ، “مثل مرض يحدث لا تغطيه أنواع معينة من التأمين” ، كما يقول غاندي.

يوصي خبراء FIRE ببناء احتياطي نقدي قوي يمكن أن يوفر عليك الاضطرار إلى سحب الأموال من المحفظة المتراجعة. يحتفظ Sabatier بعامين من الإنفاق النقدي كـ “حاجز” لضمان عدم اضطراره لبيع استثماراته مقابل نقود طارئة أثناء تراجع السوق.

بهذه الطريقة ، كما يقول ، “لست مضطرًا لاتخاذ تلك القرارات المتسرعة عندما يكون السوق في حالة هبوط”.

هل تريد أن تكسب أكثر وتعمل أقل؟ يحفظ مجانا CNBC Make It: حدث أموالك الافتراضي في 13 كانون الأول (ديسمبر) الساعة 12 مساءً بالتوقيت الشرقي لتتعلم من أساتذة المال مثل كيفن أوليري كيف يمكنك زيادة قدرتك على الكسب.

لا تفوت: ما يقرب من 50 ٪ من جيل الألفية وجيل Z يريد استثمارات تشفير في 401 (ك) ثانية. إليكم سبب كونه قرارًا محفوفًا بالمخاطر

كيف ادخرت 380،000 دولار في 29 للتقاعد المبكر

Leave a Comment