ملاحظة تحريرية: نربح عمولة على روابط الشركاء على Forbes Advisor. لا تؤثر اللجان على آراء أو تقييمات المحررين لدينا.
مع اقتراب العام الجديد ، كذلك القرارات: النظام الغذائي والتمارين الرياضية والمال.
نظرًا لأن صُنع العافية الجسدية والعقلية يهيمن على سوق البدايات الجديدة ، يفكر العديد من المستهلكين أيضًا في رفاههم المالي. ما يقرب من نصف الأمريكيين يرغبون في زيادة مدخراتهم في عام 2023 ، وفقًا لتقرير أكتوبر 2022 مسح بنك أوف أمريكا الذي سأل عن قرارات السنة الجديدة.
يوصي بعض خبراء التمويل الشخصي ببدء العام بميزانية جديدة أو محدثة. يقول آخرون أن وضع الميزانية ليس نهجًا واحدًا يناسب الجميع للصحة المالية ويجب عليك التخلص منه تمامًا.
دعنا نتعمق أكثر لمعرفة ما إذا كان عليك أن تقول وداعًا للميزانية أو تجد طرقًا مختلفة لإدارة دولاراتك وسنتك في عام 2023.
من يحتاج ميزانية للعام الجديد؟
الميزانيات تضمن الاستقرار المالي. يمكنهم تشجيعك على ادخار المال وسداد الديون ، خاصة في الأوقات الاقتصادية غير المؤكدة. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنهم المساعدة في كبح الإغراءات المستمرة للتفاخر.
تقول آنيت هاريس ، مؤسسة Harris Financial Coaching وضع ميزانية جديدة أو تحديث واحد يمكن أن يكون مفيدًا في العام الجديد إذا كنت:
- غير قادر على تغطية النفقات
- التخلف عن سداد الديون
- اقترض المال من الآخرين
- الاعتماد على بطاقات الائتمان
- استخدام مقرضي يوم الدفع
قد تتطلب بعض الأحداث الإيجابية أيضًا إلقاء نظرة جديدة على ميزانيتك:
- لشراء منزل
- التخطيط لتحسين المنزل
- أرسل طفلاً إلى الكلية
من ناحية أخرى ، يقول هاريس إنه إذا كنت خاليًا من الديون ، فإن الاستثمار والادخار أو وضع الميزانية أو التحديث لن يجلب لك قيمة كبيرة.
تقول: “إذا لم يكن لديك أطفال ستلتحق بهم في الكلية ولم تكن تخطط لعمليات شراء كبيرة قريبًا ، فيمكنك الاستمرار في الإنفاق بحكمة وزيادة صافي ثروتك”.
تقترح Sophia Bera Daigle ، المخططة المالية المعتمدة ومؤسسة Gen Y Planning ، تحديث ميزانيتك إذا كنت قد واجهت تغييرًا في الدخل أو سداد ديون أو إذا مرت بضعة أشهر على آخر تحديث لك.
مشكلة التزام الميزانية
تتبع الموارد المالية هو الأسهل على الإطلاق. ليس هناك نقص في تطبيقات الميزانية في السوق ، لكن الدراسات تظهر بيانات متضاربة حول كيفية تمكن الأشخاص من الالتزام بالميزانيات التي يضعونها.
يقول دايجل ، الذي يوصي بالحديث عن “خطة الإنفاق” الخاصة بك إذا لم تكن “الميزانية” مناسبة لك: “في بعض الأحيان ، تحصل كلمة” ب “على وسائل الإعلام السيئة.
Jesse Mecham, fondateur de l’application You Need a Budget (connue sous le nom de YNAB), compte la négativité associée au mot « budget » parmi les raisons pour lesquelles les gens ne donnent pas suite à l’établissement et au maintien d’ ميزانية.
يقول: “عندما يستخدم الناس كلمة” الميزانية “، فإنهم يعتقدون أنها تعني التقييد أو الحرمان أو النظام الغذائي ، أي شيء يعني إنفاق أقل”. “إذا تحدثنا عن الميزانية كخطة إنفاق مقصود ، فبغض النظر عن السنة ، فأنت تريد دائمًا أن تكون مقصودًا.”
يمكن أن يساعد تغيير المنظور عيش ميزانيتك بدلاً من وضع خطة لا تناسب أسلوب حياتك. سواء كنت تسميها ميزانية أو خطة أو نية ، يقول ميشام إنها يمكن أن تحرر إنفاقك وتسمح لك بأن تكون خاليًا من الذنب.
بعض الميزانيات يمكن أن تضر أكثر مما تنفع
من الناحية النظرية ، تعمل الميزانيات بغض النظر عن دخلك أو موقعك أو اختيارات أسلوب حياتك. يوصي بها معظم المستشارين الماليين على أنها طريقة “الانتقال” للوصول إلى أهدافك المالية ، خاصة في العام الجديد.
ومع ذلك ، تعتقد دانا ميراندا ، مؤسسة موقع التثقيف المالي “بدون ميزانية” هيلثي ريتش ، أن الميزانيات يمكن أن تضر أكثر مما تنفع. إنها تعتقد أنه من الأفضل التخلص من ميزانيتك بشكل دائم. (كان ميراندا والمؤلف زملاء سابقين).
وتقول: “يشعر الناس حتمًا بأنهم يفشلون ويهدفون إلى بداية جديدة في بداية العام”. “ولكن لا يمكن لأي قدر من إعادة المشاركة في الميزانية أن يجعل واقع حياتك مناسبًا للقيود غير الواقعية للميزانية.”
عندما يشعر الناس بالتوتر بشأن المال ، فإنهم يحاولون وضع ميزانية. أحسنت ، أنت تحقق أهدافك. أخطأت ، فأنت فاشل وتوترت أكثر من ذي قبل.
هذا المنطق غير الصحي متجذر في ما يسميه ميراندا “ثقافة الميزانية” ، وهو مصطلح صاغه ميراندا بعد ملاحظة أوجه التشابه بين الميزانية والنظام الغذائي.
عندما تكون النحافة هي الهدف من النظام الغذائي ، فإن الثروة هي هدف الميزانية. يقول ميراندا إن هذه المعتقدات ضارة وتكافئ على التقييد والحرمان. وتقول: “إذا كنت تواجه مشكلات مالية وتفكر في وضع الميزانية لأنك تتلقى رسائل من ثقافتنا تفيد بأنك تفعل شيئًا خاطئًا ، فعليك التصرف في الاتجاه الآخر”.
يعتقد ميراندا أن الميزانيات تتجاهل الفروق الدقيقة في الحياة الواقعية وتنوع تجاربنا ، والتي لا يمكن أن تتناسب جميعها مع مجموعة واحدة من القواعد لإدارة الأموال.
صعوبات مالية غالبًا ما تنبع من إخفاقات منهجيةوتضيف أن وصف الميزانية لن يحل هذه المشاكل المهمة. في بعض الأحيان ، لا يكون خطأ الفرد ، بل النظام ككل هو الذي يجعل الالتزام بالميزانية مهمة غير معقولة.
“الميزنة ستضيف فقط قيودًا وتوترًا لتحدياتك الحالية ، وأنت لست بحاجة إلى ذلك” ، كما تقول.
بدائل الميزانية في العام الجديد
فقط حوالي ربع الأشخاص الذين يتخذون قرارات العام الجديد في الواقع ، احتفظ بهم جميعًا، وفقًا لاستطلاع متكرر في المملكة المتحدة بواسطة YouGov. بناءً على معدل النجاح هذا ، فإن فرصك في تحديد ميزانية والالتزام بها مع دخول العام الجديد منخفضة جدًا.
فيما يلي ثلاث طرق أخرى للحصول على أساس مالي في العام الجديد.
1. تتبع أهدافك
بدلاً من تتبع كل دولار ، يوصي هاريس بالتركيز على كيفية تأثير المال على أهدافك.
“بدلاً من النظر إلى الميزانية من منظور القرار المتمثل في عدم المبالغة في الإنفاق ، أو تجنب أمازون ، أو تناول كميات أقل في المطاعم ، ابحث عن مناطق في ميزانيتك يمكن أن تساعدك في الوصول إلى أهدافك ،” كما تقول.
على سبيل المثال ، إذا كان هدفك هو شراء عقار استثماري أو إنشاء صندوق طوارئ أو صندوق جامعي ، فقم بإنشاء أداة تعقب الهدف مع جدول زمني محدد ومبلغ الهدف وتاريخ الانتهاء لتحقيقه طوال العام.
2. إنشاء ميزانية سنوية
إذا لم تكن مستعدًا للتخلي عن الميزانية تمامًا ولكنك تريد نهجًا أكثر تسامحًا ، فإن دايجل توصي بوضع ميزانية سنويًا وليس شهريًا. يساعد هذا في حساب التكاليف السنوية والتكاليف المتغيرة الأخرى التي تؤدي بالناس إلى الضلال.
تنصح العملاء بالجلوس في نوفمبر أو ديسمبر والتخطيط للتكاليف الشهرية المتكررة ، وخطط السفر ، وتجديدات المنازل ، وجميع النفقات المتكررة لمرة واحدة والمتغيرة. في حين أنه من السهل التنبؤ بالفواتير التي تدفعها كل شهر ، فإن النفقات التي تظهر مرة واحدة في السنة أو وفقًا لجدول غير منتظم يمكن أن تعرقل خطة الإنفاق الخاصة بك ، كما يقول دايجل.
3. فكر في علاقتك بالمال
تقترح ميراندا قضاء وقتك في التفكير في علاقتك بالمال وفهم دوره في حياتك.
توصي بطرح هذه الأسئلة على نفسك:
- هل أجد الفرح في طريقة جني المال؟
- هل الالتزامات التي قطعتها (على سبيل المثال ، تخصيص نسبة معينة من راتبي في المدخرات) لا تزال تعمل لدي؟
- هل يساعدني المال في تحقيق ما أريده أن يفعله؟
- هل أنا في سلام مع كيفية إنفاق المال؟
إنها من دعاة ممارسة الإنفاق الواعي: طريقة للتحقق من كيفية استخدامك للمال دون الاعتماد على القيود أو الانضباط.
وتقول: “يمكنك إضافة وعي ذاتي إلى كيفية إنفاقك للمال … لتعرف بسهولة ما إذا كان الشراء مناسبًا لك”. “ممارسات اليقظة الذهنية الشائعة مثل اليوميات والتأمل واليوجا والصلاة يمكن أن تعزز وعيك الذاتي العام وتساعدك على قضاء اليقظة.”
يتفق ميشام مع هذا الإدراك. يقول: “يجب على كل شخص أن يتعمد كيفية إنفاق أمواله. وأي شيء أقل من ذلك سيكون فرصة ضائعة”.