يمكن أن يمنح الرهن العقاري العكسي مالكي المنازل الأكبر سنًا الأموال التي يحتاجونها لتغطية نفقات المعيشة. على الرغم من أن الأمر قد يبدو بالتأكيد وكأنه صفقة ، إلا أن هناك الكثير من الأشياء التي يجب مراعاتها قبل اتخاذ القرار. فيما يلي نظرة عامة على كيفية عمل الرهون العقارية العكسية ، ومن هو المؤهل ، ومن يجب (وربما لا ينبغي) الحصول عليه.
شرح الرهون العقارية العكسية
الرهن العقاري هو نوع من القروض التي تتيح لك “الاستفادة من حقوق الملكية في منزلك” ، كيبلينجر يشرح. لنفترض أنك استثمرت الكثير من المال في منزلك من خلال مدفوعات الرهن العقاري – إما أنك تمتلكه أو سددت معظم الرهن العقاري – وبالتالي تمتلك حقوق ملكية. إذا كنت تفكر في بيع منزلك وتقليص حجمه ، فهذه الأسهم مفيدة للغاية. ولكن إذا كنت تخطط للبقاء في منزلك ، كما يريد العديد من كبار السن ، فقد يكون تقييد صافي ثروتك في رأس المال مقيدًا. هذا هو المكان الذي يأتي فيه الرهون العقارية العكسية: يمتلك المقترض المنزل بالفعل ويقترض بضمانه مع الاحتفاظ بحق الملكية وملكية المنزل. فكر في الأمر على أنه “رهن عقاري تقليدي حيث تنقلب الطاولات” ، يشرح ذلك فوربس. سيعطيك البنك المال مقدمًا وبعد ذلك ستقوم في النهاية بسداد المبلغ المقترض (يسمى رأس المال) ، بالإضافة إلى الفائدة.
الفرق بين الرهن العقاري التقليدي والرهن العقاري العكسي هو أن المقترض لن يدفع فائدة طوال مدة القرض. بدلاً من ذلك ، يستحق رأس المال والفائدة دفعة واحدة في نهاية مدة القرض. بسبب تاريخ السداد المتأخر هذا ، لا يتم سداد الرهون العقارية العكسية من قبل المقترض في كثير من الأحيان ؛ غالبًا ما يبيع ورثة المقترض العقار لسداد القرض بعد انتقال المقترض أو وفاته.
يتم إصدار الرهون العقارية العكسية بشكل أكثر شيوعًا من خلال البرامج المؤمنة من قبل الحكومة ، والنوع الأكثر شيوعًا هو رهن تحويل ملكية المنازل (HECM) ، والذي تدعمه إدارة الإسكان الفيدرالية. يمكن للمقرضين من القطاع الخاص تقديم قروض عقارية عكسية ، ولكن هذه ليست مؤمنة اتحاديًا ومن المرجح أن تعرض المقترض لعمليات الاحتيال ، مثل فوربس.
من يمكنه الحصول على قرض عقاري عكسي؟
إنها متاحة فقط للمالكين الذين لا يقل عمرهم عن 62 عامًا. يجب على المقترضين تلبية المتطلبات الأخرى ، بحسب مكتب الحماية المالية للمستهلك. يجب عليهن:
- يعيشون في المنزل الذي يقترضون مقابله
- امتلاك المنزل أو لديك رصيد منخفض على الرهن العقاري ، والذي سيحتاجون إلى سداده عند أخذ الرهن العقاري العكسي
- ليس لديهم ديون اتحادية
- الحفاظ على منزلهم في حالة جيدة
- طلب المشورة من وكالة استشارات الرهن العقاري العكسي المعتمدة من قبل وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية (HUD)
هنالك أيضا عملية التطبيق. سيرغب البنك في التأكد من أن لديك ما يكفي من الأسهم في منزلك وأن لديك أموالاً كافية لمواصلة دفع النفقات مثل الضرائب العقارية ، والتأمين على أصحاب المنازل ، ورسوم اتحاد مالكي المنازل والتأمين.الصيانة العامة للممتلكات.
كم يمكنك الاقتراض برهن عقاري عكسي؟
يعتمد ذلك على أسعار الفائدة وعمرك وقيمة منزلك المقدرة أو حد الرهن العقاري HECM ، أيهما أقل. بحسب كيبلينجر، “[g[عمومًاأولئك أدناه بعد الاهتمام بالفطرة]والأقوى التي ستنشرها في المنزل”[g[engénéralplusvousêtesâgéplusletauxd’intérêtestbasetpluslavaleurdelamaisonestélevéeplusvouspourrezexploiterd’argent”Notezqu’iln’estpaspossibled’exploitertoutelavaleurnettedevotremaison[g[enerallytheolderyouarethelowertheinterestrateandthehigherthehousevaluethemoremoneyyou’llbeabletotap”Notethatit’snotpossibletotapalloftheequityinyourhome
يمكنك تلقي الأموال على شكل مبلغ مقطوع لمرة واحدة أو أقساط شهرية أو حد ائتمان. لديك أيضًا خيار استخدام مجموعة من هذه الطرق.
ما هي التكاليف المترتبة على ذلك؟
هناك عدد من التكاليف الملحوظة المرتبطة بالرهون العقارية العكسية:
- أقساط تأمين الرهن العقاري: بالنسبة للرهون العقارية العكسية المدعومة اتحاديًا ، هناك قسط تأمين رهن عقاري أولي بنسبة 2٪ وقسط سنوي بنسبة 0.5٪ بعد ذلك ، وفقًا لـ فوربس.
- تكاليف الإنشاء: بالإضافة إلى ذلك ، قد يدفع المقترضون رسوم إنشاء القرض. بحسب هود، يمكن للمقرضين تحصيل مبلغ “أكبر من 2500 دولار أو 2٪ من أول 200000 دولار من قيمة منزلك بالإضافة إلى 1٪ من المبلغ الذي يزيد عن 200000 دولار”. ومع ذلك ، لن تتجاوز هذه التكاليف 6000 دولار.
- تكلفة الخدمة : قد يتقاضى المقرضون أيضًا رسومًا طوال مدة القرض مقابل الخدمة ، والتي قد تتضمن مهام مثل إرسال كشوفات الحساب وصرف عائدات القرض. لن تتجاوز هذه الرسوم 30 دولارًا أو 35 دولارًا شهريًا ، اعتمادًا على كيفية تحصيل الفائدة على القرض.
- رسوم الطرف الثالث: قد تتراكم التكاليف الأخرى ، مثل رسوم التقييم أو البحث عن الملكية أو التأمين على الملكية أو التحقق من الائتمان أو رسوم التسجيل.
- اهتمام: يمكن تحديد سعر الفائدة على الرهن العقاري العكسي إذا حصلت على مبلغ مقطوع أو متغير. تعتمد المعدلات المتغيرة على مؤشر مالي ، بالإضافة إلى هامش من نقطة إلى ثلاث نقاط مئوية للمقرض ، اعتمادًا على ذلك إنفستوبيديا. أنت تربح فائدة فقط على المبلغ المدفوع لك ، وليس على الأموال غير المستخدمة. ومع ذلك ، نظرًا لأنك لست مضطرًا إلى سداد القرض طالما بقيت في المنزل ودفعت الضرائب والرسوم الأخرى ، يمكن أن تزيد الفائدة بشكل كبير بمرور الوقت.
عادة ما يتم تضمين التكاليف في الرهن العقاري ، مما يعني أن المقترضين لن يضطروا إلى دفعها من جيوبهم ، على الرغم من أنه يقلل من مبلغ القرض المتاح لهم. ويمكن بالتأكيد أن تتراكم التكاليف. بحسب LendingTree“الرهون العقارية العكسية أغلى من الأنواع الأخرى من قروض المنازل”.
هل يجب أن تحصل على قرض عقاري عكسي؟
لمعرفة ما إذا كان الرهن العكسي مناسبًا لك ، “ابدأ بالتفكير فيما تخطط للقيام به بعائدات البيع”. كيبلينجر قال. إذا كنت ترغب في البقاء في منزلك مع تقدمك في العمر بدلاً من الانتقال إلى منشأة معيشية مدعومة ، على سبيل المثال ، فقد يكون الرهن العقاري العكسي فكرة جيدة. يمكنك أيضًا التفكير في الحصول على قرض عقاري عكسي للمساعدة في تغطية التكاليف أثناء تراجع السوق أو إذا كنت بحاجة إلى دخل إضافي عند التقاعد.
إذا كان لديك ورثة ، فأنت تريد أن ترث ممتلكاتك ، ومع ذلك ، قد ترغب في التفكير مرتين ، كما تقول LendingTree. وينطبق الشيء نفسه إذا كان لديك أفراد من العائلة يعيشون معك ويحتاجون إلى البقاء في المنزل بعد انتهاء الرهن العكسي. قد لا يكون الرهن العقاري العكسي هو الخيار الصحيح أيضًا إذا كنت تخطط للانتقال قريبًا أو إذا كانت صحتك موضع شك.
هناك جوانب سلبية أخرى محتملة. على سبيل المثال: قد تواجه حبس الرهن إذا فشلت في الامتثال للضرائب أو التأمين أو الصيانة ؛ يمكنك استخدام جميع الأسهم في منزلك ، مما يجعلها غير متوفرة لاحقًا ؛ قد تضطر إلى بيع منزلك للخروج من القرض ؛ وسيستمر رأس المال الخاص بك في النمو بمرور الوقت حيث يتم إضافة الرسوم والفوائد إلى القرض.
سترغب في موازنة الإيجابيات والسلبيات قبل المتابعة. في حين أن الرهن العقاري العكسي يمكن أن يساعدك على البقاء في منزلك لفترة أطول ، وتعزيز أموال التقاعد الخاصة بك ، وسداد ديونك ، فمن المهم أيضًا مراعاة الصورة المالية الكاملة.