يعتبر العديد من المخططين الماليين القاعدة الذهبية لـ تمويل شخصي ادفع لنفسك أولاً (PYF) – مبدأ تخصيص الأموال تلقائيًا من دخلك أو من راتبك بمجرد استلامها بحيث تفعل شيئًا على الفور للادخار في حالات الطوارئ المستقبلية أو التقاعد أو أي نوع آخر من المدخرات.
متحدث تحفيزي واستراتيجي أعمال أسطوري توني روبن ذكر على موقعه على الإنترنت أنك تدفع أولاً أو أن PYF أمر حتمي.
كتب فريق روبينز: “يجب أن تقرر أن جزءًا من كل ما تربحه هو ملكك وعائلتك – ولا تعطيه لأي شخص آخر – بما في ذلك مايكل كورس أو مرسيدس بنز”. “إنها تسمى نسبة PYF – أو نسبة Pay-Yourself-First. الأمر متروك لك لمعرفة ماهية هذه النسبة ، ومع ذلك ، من أجل اكتساب زخم حقيقي ، اجعلها على الأقل 10٪ … اجعلها حقيقة واقعة من خلال أتمتة ذلك.
ادخار المال من كل شيك أجر بمجرد استلامه ، بدلاً من الانتظار لمعرفة ما يعني ، إن وجد ، المتبقي للادخار في نهاية الشهر يتم التعامل مع المدخرات كمصروفات وإعطائها أولوية عاليةوفقًا لمؤسسة الإرشاد التعاوني التابعة لوزارة الزراعة الأمريكية.
وكتبت فلوريدا “لن يتبقى أي شيء”. مستشار استثماري ستيفن كلارك. “ستجد دائمًا سببًا لإنفاق أموالك على شيء ما.”
تعمل خدمة الدفع لنفسك أولاً (PYF) بشكل أفضل إذا تم خصم ودائع المدخرات تلقائيًا من راتبك ، وفقًا لخدمة التمديد. بهذه الطريقة ، ستتحقق المدخرات بانتظام وسيتم تقليل إغراء إنفاق الأموال.
ربما تكون إعادة توجيه بعض الدخل إلى المدخرات بمجرد استلامها وقبل دفع الفواتير الأخرى هي أهم عادة يجب أن تتبناها لمساعدتك في الوصول إلى أهدافك وراحة البال بشأن أموالك وإعطائك الخيارات. وعائلتك ، بحسب كلارك. “فكر في الأمر على أنه القاعدة الذهبية للتمويل الشخصي”.
يعد الادخار أحد أكثر المشكلات شيوعًا التي يواجهها المحترفون الماليون ، وفقًا لمدرب الشؤون المالية لوري مان. يسمع المستشارون أن عملائهم لم يدخروا أبدًا ، ولا يعرفون من أين يبدأون الادخار ، ويدعون أنهم لا يكسبون ما يكفي للادخار ، كما كتب مان لـ جمعية المشورة المالية وتخطيط التعليم.
لقد ادخر البعض بالفعل ولكنهم يشعرون بالإحباط أو الإحباط أو الهزيمة عندما يضطرون إلى إفراغ حساباتهم بسبب حالة طارئة. يتخلون عن محاولة الادخار. يفشل الكثيرون في إدراك أنهم نجحوا في حسابات التوفير الخاصة بهم ، متجاهلين حقيقة أن لديهم المال عندما يحتاجون إليه من خلال مدخراتهم.
قال مان إن مثل هذه الحالات الذهنية غالبًا ما تتطلب “لحظة آها” أو لحظة “تنوير معرفي” ، “لتبني فكرة أنه يمكنهم الادخار ، وأن يكونوا مدخرين ، وأن يكونوا ناجحين جدًا في التوفير”.
فيما يلي بعض القواعد والفوائد العامة للدفع لنفسك أولاً (PYF) كلارك لخدمات التخطيط المالي.
القوانين العامة
- كلما قمت بأتمتة عملية تحويل الأموال مباشرة إلى حسابات التوفير المختلفة من راتبك ، كان ذلك أفضل. يعمل بعيدًا عن الأنظار وبعيدًا عن العقل.
- بالنسبة لمدخرات التقاعد ، التزم بتوفير ما لا يقل عن 10٪ من إجمالي دخلك السنوي ، لكن اهدف إلى الوصول إلى ما يصل إلى 20٪ خلال سنوات الدخل الأعلى.
- قسّم مدخرات الطوارئ إلى مستويين وقم بتجميعها بمرور الوقت بالإضافة إلى مدخرات التقاعد.
- المستوى 1 من المدخرات في حالات الطوارئ هي للأمور غير المتوقعة ، مثل تعطل سيارتك أو تعطل مكيف الهواء.
- المستوى الثاني من المدخرات في حالات الطوارئ مخصص للأحداث المتغيرة للحياة ، مثل فقدان الوظيفة أو مشكلة صحية كبيرة.
- إذا احتفظت بجميع الأموال في حساب واحد ، فستكون أكثر ميلًا لاستخدام الأموال في شيء آخر ، حيث من المرجح أن تفكر في الأمر على أنه كومة كبيرة من المال بدون غرض محدد.
- إن وجود حسابات منفصلة لكل نوع من المدخرات هو خدعة ذهنية للمساعدة في تعزيز الغرض من الأموال. على سبيل المثال ، كلما فكرت في حساب التوفير للطوارئ من المستوى الأول على أنه نقود لدفع فواتير غير متوقعة ، قل احتمال استخدامك للأموال في الخروج لتناول العشاء.
- ابدأ صغيرًا واعمل على الوصول إلى المستويات الموصى بها. على سبيل المثال ، إذا كنت تعتقد أنه لا يمكنك ادخار 10٪ من إجمالي دخلك للتقاعد اليوم ، فابدأ بـ 5٪ أو أيًا كان. المفتاح هو أن تبدأ.
- اعتد على الدفع لنفسك أولاً في أسرع وقت ممكن ، لأن هذه العادة تضع الأساس لكل شيء آخر في حياتك المالية.
فوائد
- الدفع لنفسك أولاً يعني أن الأموال تنفد من دخلك بمجرد حصولك عليه ، وبالتالي لم يعد متاحًا لأشياء أخرى.
- ليس هناك انتظار في نهاية الشهر لمعرفة ما تبقى لحفظه ، وما الذي لا يعمل ، لأنه لن يتبقى أي شيء أبدًا. ستجد دائمًا سببًا لإنفاق أموالك على شيء ما.
- من المجدي نفسيًا أن تعرف أنه في كل مرة تحصل فيها على دخل ، تكون قد فعلت شيئًا على الفور لتأمين مستقبلك.
- يمكن استخدام باقي الأموال المتبقية بعد أن تدفع لنفسك أولاً وتدفع جميع فواتيرك الأخرى دون الشعور بالذنب أو القلق لأنك تعلم أنك تهتم بالأشياء المهمة.