زاد استخدام HELOC مع انخفاض مرجع السحب
العام الماضي ، كما ارتفعت معدلات الرهن العقاري ، أصبح الوصول إلى ملكية المنازل عن طريق أخذ النقود مقابلها عند إعادة التمويل – ما يسمى بإعادة التمويل النقدي – أقل جاذبية.
ارتفعت معدلات الرهن العقاري من ما يقرب من 3 ٪ في بداية عام 2022 إلى أعلى من 7 ٪ في الخريف. حاليًا ، يبلغ متوسط الرهن العقاري بمعدل ثابت لمدة 30 عامًا 6.21 ٪ ، وفقًا لـ أخبار الرهن العقاري اليومية.
مع انخفاض قرار الانسحاب ، بدأ استخدام HELOC في الصعود. من العام الماضي حتى سبتمبر ، أنشأ المقرضون HELOCs بإجمالي 214 مليار دولار ، ارتفاعًا من 159.5 مليار دولار خلال نفس الفترة من عام 2021 ، وفقًا لـ CoreLogic.
قال بيلاس: “في بيئة ذات معدل منخفض ، كان الناس يبحثون عن مرجع الانسحاب”. “الآن … يمتلك الكثير من الأشخاص رهنًا عقاريًا بمعدل منخفض جدًا ، لذلك للقيام بصرف إعادة تمويل ، فإنهم سيدفعون [a higher rate] على الرهن العقاري الكامل. »
قال بيلاس: “كان لدينا عدد غير قليل من الأشخاص على مدار الاثني عشر شهرًا الماضية … اخترنا الذهاب مع هيلوك بسبب ذلك”.
كيف تقارن HELOCs بخيارات الاقتراض الأخرى
عادة ، تأتي HELOCs بتكاليف إغلاق منخفضة مقارنة بالرهون العقارية أو قروض ملكية المنازل ، والتي تعمل مثل القروض الأخرى ذات السعر الثابت ، مع فترة سداد محددة. وإذا كان لديك ائتمان جيد ، فقد يكون السعر الذي يمكنك الحصول عليه أقل مما ستدفعه للحصول على قرض شخصي أو رصيد بطاقة ائتمان.
حاليًا ، تبلغ المعدلات على HELOCs 7.75٪ ، وفقًا لـ Bankrate. يقارن هذا بمعدلات القروض الشخصية التي تزيد عن 10٪ ، للمستهلكين الحاصلين على درجات ائتمانية عالية ، و حوالي 20٪ لبطاقات الائتمانوفقًا لموقع CreditCards.com.
لن أستخدم HELOC لشراء أشياء تافهة أو أشياء لا يمكنك تحملها.
ديفيد دمينغ
رئيس ديمينغ للخدمات المالية
ومع ذلك ، مثل الرهن العقاري الخاص بك ، فإن HELOC هو حق حجز على منزلك – مما يعني أنه إذا لم تدفع كما وعدت ، فسيكون للمقرض الحق في حجز منزلك.
قال المخطط المالي المعتمد ديفيد ديمينج ، رئيس شركة ديممينج للخدمات المالية في أورورا بولاية أوهايو: “لن أستخدم HELOC لشراء أشياء أو أشياء تافهة لا يمكنك تحملها”.
قال ديمينغ: “يجب أن تكون فاتورة قصيرة الأجل ستدفعها في إطار زمني محدد”.
فيما يلي ثلاثة أشياء أساسية يجب مراعاتها قبل التوقيع على الخط المنقط.
1. أسعار الفائدة المتغيرة تعقد الميزنة
عادةً ما يكون سعر الفائدة على HELOCs متغيرًا ، مما يعني أنه يرتفع وينخفض بناءً على ما يسمى سعر الفائدة الأساسي ، والذي تستخدمه البنوك كأساس لتحديد أسعار الفائدة على مجموعة متنوعة من القروض. في حين أن الاحتياطي الفيدرالي لا يتحكم في السعر الأساسي ، فإن السعر الذي يؤثر عليه – معدل الإقراض بين عشية وضحاها بين البنوك – يتبعه في النهاية.
قال بيلاس: “نظرًا لأنه متغير ، فقد يكون من الصعب وضع ميزانية من شهر لآخر”.
في الوقت الحالي ، تعيش الولايات المتحدة في بيئة ارتفاع الأسعار ، على الرغم من أنه من المتوقع أن يتغير ذلك بمرور الوقت. الاحتياطي الفيدرالي لجنة التسعير تجتمع هذا الأسبوع ومن المتوقع أن يرفع سعر الإقراض بين عشية وضحاها بمقدار ربع نقطة مئوية ، مما يعني أن السعر الأساسي سيرتفع بشكل عام – وكذلك أسعار HELOC.
2. قد يكون من الصعب سداد المبلغ الأساسي
عادة ما تأتي HELOCs مع مدفوعات الفائدة الشهرية فقط ، مما يعني أنه لا يتم تطبيق أي من الحد الأدنى من المدفوعات على رأس المال.
قال بيلاس: “إذا لم يكن لديك الكثير من الأموال الزائدة وكنت تدفع الفائدة فقط ، فقد يكون من الصعب العثور على المال والانضباط لسداد هذا الرصيد”.
“لقد رأيت أشخاصًا برصيد 50 ألف دولار وبعد خمس سنوات لا يزال قريبًا من ذلك. [amount]،” قال.
Les HELOC ont généralement une période de “tirage” pendant laquelle vous pouvez retirer de l’argent qui dure souvent 10 ans, puis une période de remboursement de, disons, 10 ou 20 ans, lorsque vous commencez à payer à la fois les intérêts et الرئيسي. وبسبب ذلك ، ستزداد مدفوعاتك إذا دفعت الفائدة فقط.
على سبيل المثال ، سيكسب رصيد بقيمة 50000 دولار فائدة قدرها 312.50 دولارًا فقط ثم ينمو إلى 593.51 دولارًا على مدى فترة سداد مدتها 10 سنوات ، وفقًا لحساب HELOC الخاص بـ InvestorsBank.com.
إذا كان لدى HELOC الخاص بك رصيد عند بيع المنزل ، فيجب سداده بالرهن العقاري الرئيسي على المنزل.
3. احذر من تحويل الديون إلى شركة HELOC
يلجأ أصحاب المنازل أحيانًا إلى HELOC لسداد ديون ذات فائدة أعلى ، مثل أرصدة بطاقات الائتمان.
للوهلة الأولى ، قد يكون نقل الأرصدة عالية السعر إلى HELOC أمرًا منطقيًا. ومع ذلك ، إذا لم يكن لديك خطة لتسديد فاتورة HELOC ، فأنت تؤخر ما لا مفر منه ، كما قال بيلاس.
قال بيلاس: “يكمن الخطر حقًا في أنك تعيد تصنيف الديون وتتخلص منها على الطريق”. “ربما يكون هناك شيء أكثر أهمية يجب معالجته.”