من المرجح أن يضطر الأشخاص الذين يخططون للتقاعد في المستقبل القريب ، وكذلك المتقاعدين قبل التقاعد ، إلى التنقل في المياه المتقطعة خلال هذه الأوقات. أ هبوط سوق الأوراق الماليةأ الانكماش في الاقتصاد والاحتياطي الفيدرالي الذي أشار إلى غيره رفع أسعار الفائدة مكافحة التضخم تجبر المتقاعدين على اتخاذ قرارات حكيمة حتى لا يعرضوا التقاعد الناجح للخطر.
هذا هو المكان الذي يمكن أن تساعد فيه الخطة المالية المدروسة جيدًا في جعل التقاعد المريح ممكنًا ، حتى في الأوقات الاقتصادية الصعبة. عندما أتحدث مع المتقاعدين الجدد أو الأشخاص الذين يخططون للتقاعد قريبًا ، فإليك ثلاثة إجراءات أوصي بها عادةً لمساعدتهم خلال هذا التحول الكبير في الحياة.
1. مراجعة تاريخ الإنفاق الخاص بك.
كثير من الناس لا يحتفظون بميزانية عائلية خلال سنوات الكسب من حياتهم المهنية. ولا يريدون أن يعيشوا على أساس صارم ميزانية التقاعد، لذلك أستخدم نهجًا مختلفًا: نجمع كل الإنفاق السنوي على مدى السنوات الثلاث الماضية للنظر في اتجاهات الاقتصاد الكلي في أنماط الإنفاق. يمكن لأي شخص القيام بذلك عن طريق جمع جميع بيانات بطاقات الائتمان والبيانات المصرفية للعثور على متوسطات الإنفاق.
اشترك في النشرات الإخبارية المجانية عبر البريد الإلكتروني من Kiplinger
استمتع وازدهر مع أفضل مشورة خبراء Kiplinger بشأن الاستثمار والضرائب والتقاعد والتمويل الشخصي والمزيد – مباشرة إلى بريدك الإلكتروني.
اربح وازدهر مع أفضل مشورة الخبراء من Kiplinger – مباشرة إلى بريدك الإلكتروني.
الغرض من هذا التمرين هو معرفة ما إذا كان اتجاه الإنفاق هذا مستدامًا لمدة 30 عامًا بعد التقاعد. يجب أن يكون الشخص أو الزوجان قادرين على تحمل نفقات محفظة مدخراتهما وتأمين مصادر الدخل ، مثل مزايا الضمان الاجتماعي.
بالإضافة إلى ذلك ، يدرك معظم المتقاعدين الجدد بسرعة أنهم بحاجة إلى ملء أيامهم بنشاط رئيسي واحد على الأقل – وهذا عادة ما يكلف المال. في العامين الأولين من تقاعدي ، رأيت عملائي ينفقون مبالغ كبيرة على تجديد المنزل ، بالإضافة إلى أشياء مثل السفر الدولي والمحلي في عربة سكن متنقلة. بعض الهوايات ، مثل استعادة سيارة كلاسيكية ، يمكن أن تصل بسهولة إلى عشرات الآلاف من الدولارات وتكون ضرائب مالية.
إذا دعت الحاجة إلى خفض النفقات ، فقد تكون هناك حلول سهلة. قد يشمل ذلك تقليل مدفوعات الاشتراك الشهرية الآلية ، وزيادة خصومات المنزل والسيارات في مقابل أقساط أقل على بوالص التأمين ، والسفر في غير موسمها ، واستكمال بعض مشاريع تحسين المنزل. بدلاً من توظيف المهنيين.
قد يكون بعضها تغييرات أكبر – قد يقرر الناس تقليص حجم منازلهم أو التفكير في بيع سيارات إضافية لتوفير المزيد من المال.
2. وضع خطة للبقاء على قيد الحياة في سوق الأوراق المالية الهابطة.
القلق في أوقات عدم اليقين أمر طبيعي. لكن أولئك الذين لديهم خطة مالية شاملة يجب أن يكونوا قادرين على تدبير أمورهم دون ارتكاب أخطاء مكلفة.
غالبًا ما يعتمد بيع الاستثمارات بخسارة على الخوف. يعرف معظم المستشارين الماليين شخصًا باع أسهمهم عندما انخفض السوق في مارس 2020. لكن الأسواق عكست مسارها بسرعة وسجلت أرقامًا قياسية على مدار العامين المقبلين تقريبًا. غالبًا ما كان الشخص الذي لديه استثمارات بالملايين والذي باع أسهمه وخسر 20 ٪ من قيمتها يمنع خسائره ، وبالتالي يخسر جني الفوائد المحتملة لمكاسب السوق في عملية التعافي.
مع اقتراب الركود المحتمل ، فإن إحدى الطرق التي أساعد بها في إعداد العملاء لتخطيط دخل التقاعد هي إنشاء سلم السندات.
يسمح سلم السندات لشخص ما بشراء مجموعة متنوعة من السندات الفردية ذات تواريخ استحقاق مختلفة – التاريخ الذي يتلقى فيه المستثمر دفعة الفائدة على السندات الخاصة به. على سبيل المثال ، يمكن لأي شخص استثمار 100000 دولار وشراء 10 سندات مختلفة بقيمة اسمية قدرها 10000 دولار لكل منها. نظرًا لأن كل سند سيكون له تاريخ استحقاق مختلف ، فسيكون لدى المستثمر تدفق ثابت من الدخل المضمون إذا تم الاحتفاظ به حتى تاريخ الاستحقاق. يمكن للسندات عالية الجودة التي يتم الاحتفاظ بها حتى الاستحقاق أن توفر للأسرة تدفقًا ثابتًا من الدخل لسنوات قادمة.
3. افهم أنك ستحتاج إلى نقود تكفي لمدة 20-30 عامًا.
يشعر الكثير من الأشخاص في الستينيات من العمر الذين يخططون للتقاعد بأصول استثمارية تتراوح قيمتها بين 1.5 مليون دولار و 5 ملايين دولار بالراحة. لكنهم في الغالب لا يعرفون ما إذا كانت أموالهم ستستمر لمدة عقدين على الأقل أو حتى لفترة أطول. من خلال بناء خطة تستند إلى نماذج إحصائية مختلفة ، يكون المتقاعد قادرًا على تحديد معدل انسحابه المستدام ، بما في ذلك مخاطر طول العمر.
تضاعف عدد سكان الولايات المتحدة من الأشخاص الذين يبلغون من العمر 90 عامًا فما فوق ثلاث مرات تقريبًا بين عامي 1980 و 2010 إلى 1.9 مليون نسمة ومن المتوقع أن ينمو بشكل كبير خلال العقود الأربعة القادمة. وهذا يعني أن المتقاعدين الجدد سيحتاجون إلى ما يكفي من المال للعيش بشكل مريح لفترة طويلة وقد لا يتمكنون من ترك المال لورثتهم.
تختلف كل خطة لتلبية احتياجات الفرد أو الزوجين. ولكن يجب أن تساعد جميعها في تحديد معدل سحب مستدام من محفظة الشخص أو الزوجين والتي ستستمر مدى الحياة و تحقيق أهدافهم المالية. على سبيل المثال ، قد يرغب بعض الأزواج في إنفاق كل بنس ، بينما قد يرغب البعض الآخر في ترك بعضها لورثتهم. تم تصميم كل خطة لتحمل ضغوط الأحداث التي تخلق حالة من عدم اليقين ، مثل الركود أو حدث جيوسياسي كبير.
أعمل بانتظام مع العملاء في الأوقات الصعبة الذين يخططون للتقاعد أو الذين تقاعدوا للتو ، وأساعدهم في تقسيم الأصول إلى شرائح مالية حتى يتمكنوا من تجاوز تقلبات السوق والاستعداد على قدم المساواة. للاستفادة من فرص النمو عندما يتعافى السوق . إن التعمد بشأن استراتيجية دخل التقاعد هو المفتاح لتقليل المخاوف العاطفية لأن مرحلة الإنفاق في الحياة مختلفة تمامًا عن عقلية الاكتناز.
قد تأتي الأوقات الصعبة. ولكن مع وجود خطة إنفاق مدروسة وخطة دخل تقاعد استراتيجية تم اختبارها باستخدام نماذج إحصائية ، فقد لا يزال من الممكن التقاعد بثقة في سوق متقلب.